由道及术:信用卡应当是一种怎样的“存在”?

  前阵子有个朋友跟我抱怨,说他的生活突然没有了奔头。他曾是个“炒房族”,在上海已有两套房且被限购后,本还打算在江浙继续买房,多年来挣钱似乎就是为了还房贷和凑新首付。

  但这两年房价不再涨,他对楼市也不再看多,之前的房贷也还得差不多了。当他不再想着买房时,这才发现,似乎除了房地产消费外,他的生活里都没有其它像样的消费需求了,于是对努力工作挣钱都觉得失去了动力。

  观察着这个朋友,我突然意识到,当宏观经济动能切换,房地产进入弱周期,拉动“消费”这架马车变得更为重要,人们的生活品质是不是也需要相应地进行一些动能切换,不再是举全家之力,一切向买房看齐。

  结构性空间被打开,如此便虚席以待,拉动人们对衣食住行美好生活的消费需求,同时也是满足人民日益增长的美好生活需要。就像我的这个朋友,他其实有真实的消费需求和能力,只是长期没有被发掘。

  说回银行业:配合宏观动能切换,需要用产品、用服务、用眼光、也用心,去满足人民多层次多样化需求,这也是“使改革发展成果更多惠及全体人民”的题中之意。在这里头,信用卡,作为支付工具、消费工具、平台工具、提供优惠和便利的载体,连接着人与场景,也连接着人与衣食住行娱,在这场“虚席以待”之中,理应挑起大梁。

  还有一些人的情况和我朋友不同,他们过度消费。这几年网贷平台、APP借款等兴起,让借贷过于方便、过度下沉,多头借贷缺乏风控机制,便以高利息覆盖高风险。这样的模式导致了一批人过度借贷,无力偿还。

  此时难免有人对个人信贷都产生了通盘质疑,也包括质疑银行信用卡这样的正常授信工具。可是其实,资金融通如水,无水难行舟,水多则覆舟。事实上,回想一下在各类非持牌借贷公司迅猛发展前,银行信用卡“正规军”开拓的消费市场曾整体上秩序井然。由银行业值守的道道风险模型、风控体系,旨在审核出合格的持卡人以及适度的授信额度,而持卡人的理性贷记消费,助推了经济也方便了个人。

  但话又说回来,越是消费信贷市场有乱象,银行信用卡的风控就越要从紧,“刚性扣减”就越要从严,而非对外部借贷公司高企的利润觊觎盲从。哪怕,别家的利润造成的恶果,会通过“多头借贷”的链条,蔓延在整个生态。

  当乱象被整治,在规范市场的“虚席以待”之中,银行信用卡“正规军”理应挑起大梁。

  拨开市场的纷繁复杂,一切回归本源,双重“虚席以待”之下,信用卡的“双重角色”也便显现:

  由此,基于业务属性,信用卡是一种怎样的存在?“愉见财经”走访多家银行信用卡部门,汇总业内人士观点。

  其一,包括贷/借记卡在内的银行卡,在诞生之初就是取代现金的支付结算工具。发展至今,信用卡及各家银行卡中心为之配套建设的APP,不仅提供了线上线下便捷的支付结算,也将互联网各类创新应运归纳其中。金融创新除了体现在应用工具层面,还落地于服务体验,比如现在已经出现的AI客服。

  仔细想一想,个人消费者能体验到的大多数银行的金融科技创新,还都是以卡业务为载体的。

  其二,信用卡也是消费者能享用的各项权益或优惠的载体,亦是各家银行对用户的回馈工具。站在从业者的角度,信用卡业务活动其实是银行各类营销活动里最为灵活的;站在消费者角度,要参与金融机构的市场活动,得到增值服务和切实优惠,信用卡往往是第一渠道。

  其三,浦发银行信用卡中心在受访时还提供了这样一个视角:为了提供极致的客户体验,他们还将信用卡视为消费者权益保护的排头兵。“信用卡就像是客户接触浦发的‘门面’,也是很多客户使用浦发银行的第一支产品,因此,我们在内部考核时,不止要求拓展业务、防控风险、业务合规,更会看产品和服务是否能让客户感觉满意。”

  也正是因此,我们观察到,包括浦发在内的业内多家信用卡部门,会为了用户满意度而做一些“分外”的服务。比如浦发信用卡提供的“免盗刷”失卡保障,其实是由银行先行向保险公司承保,以便在卡片发生盗刷等情况下为用户承担损失;又如有时候用户使用信用卡购买商品或做酒店担保时与商家发生纠纷,银行哪怕本身只是作为无责的第三方,也会为了保护消费者权益而主动帮助协调。

  从传统支付结算工具,衍生到权益优惠增值价值,以及消费体验流程不断优化,消费者权益保护“有卡可依”——信用卡业务,不管是曾经凭借的一张实体卡,还是到如今一个绑在手机APP上的账户形式,由其为载体所串联起来的,其实是金融工具切切实实为消费者创造价值。

  一如浦发信用卡所定位的宗旨,“坚持以人民为中心,满足居民对美好生活的向往”;与之一脉相承的是,当前浦发信用卡经营思路中的第一条,即为“服务于居民消费本源”。

  将以上的宗旨落地,让信用卡成为人民喜爱的金融工具,银行业又做了哪些实事呢?

  开拓在产品迭代,服务优化,体验升级等方面的创新空间,积极探索信用卡在工具层面的时代属性,是银行业在落实服务惠民之路上的不懈努力。

  如今的信用卡早已不止是一张卡产品,更是与之连接的APP和小程序等应用;并且客户的范围也已拓展,哪怕是非该行持卡人,也能使用APP连接上日常生活场景“衣食住行娱”及各项相关优惠。

  类比我们的社交都有着“朋友圈”,银行的卡业务APP的概念,其实是我们消费所需要的“生态圈”,它重构了人、支付、消费、场景的关系,也重新定义了信用卡能为实体经济的发展、消费升级的拉动,所做的贡献。

  业内领先的银行,已经用他们的APP搭建起了“生态圈”布局,比如浦发信用卡的“浦大喜奔”APP、招行信用卡的“掌上生活”APP等。以“浦大喜奔”APP为例,其洞悉客户需求,美食、观影、出行、购物、健身、养车、读书、亲子,转账、支付、贷款、理财……从品质生活各个侧面到个人金融多项需求,它已应有尽有。

  在“浦大喜奔”APP中,不可忽视的是其在智能科技上的持续探索,最有看头的是浦发信用卡基于用户的消费场景全新打造的品质商户联盟优惠平台“小浦惠花”,在这上头有依托APP智能地图实时定位功能推荐附近的“惠花联盟”商户。简单来理解,“小浦惠花”就像是浦发的“大众点评”或“口碑”,将全国近14万商户的优惠都结合起来。

  正如下面这个截屏中所显示的,通过“小浦惠花”,用户可以享受到众多消费场景的大量线下消费福利,包括美食折扣券、满减优惠、额外3~5倍积分和3%消费金额返利等,既方便用户在一站式平台获得众多消费场景的金融服务,又给他们极具竞争力的消费优惠力度,激发他们的消费潜力,也以此助推消费升级。

  在权益优惠及用户回馈层面,信用卡惯有的消费返现、积分兑礼,以及上头提到的类似于“惠花联盟”的折扣优惠等,都是银行给到用户实实在在的福利和回馈。

  此外,多家银行今年以来也都加强了境外活动的回馈力度。世界那么大,银行信用卡陪着我们去享全球的实惠。比如浦发信用卡重磅推出了“刷遍世界、不同返享”境外消费回馈活动,包括“笔笔返1%”活动及各家卡组织叠加活动,不设准入门槛,没有返现额上限,所有卡种持卡人均可参加。活动不仅力度加大,且渠道覆盖了线上线下,极大满足了消费者日益增长的海外消费需求。

  在服务体验层面,AI及大数据的运用正在逐步深入。比如平安信用卡、浦发信用卡等,已经上线了AI智能客服。又如当5G技术逐渐普及,在“小浦惠花”商户联盟平台上,浦发信用卡已经尝试启动全景商户体验模式:打开“VR探店”,便可感受指定餐厅的环境氛围,未来佩戴VR设备,还可观看全息影像挑选菜品。

  浦发信用卡对金融科技的运用,这个村庄靠枪吃饭人人会造枪械卖枪像卖大米论斤称还送,还包括借助行内“慧眼”系统,结合客户的交易特征,对客户进行精准画像,并由此配以“一人一策”针对性的营销,为客户提供个性化、差异化的服务。“‘慧眼’会分析出这名客户曾经的消费习惯,由此再向他推送的优惠,就会是专门为他加载的。”浦发信用卡相关业务人士介绍。

  在客户精准画像的基础上,浦发的年终回馈活动也越做越精细,通过创新交互的场景化手段配以针对客户的个性化权益/礼品(涵盖生活、美食、旅游等方面)。今年的年度回馈也会大有看头。

  以道统术,以术得道。“坚持以人民为中心,成为人民喜爱的金融工具、不可或缺的金融工具。”浦发信用卡在路上,信用卡行业在路上。返回搜狐,查看更多